Display-TAN Mobile Banking: sicher und mobil

Display-TAN ist ein in die Bankkarte integrierter TAN-Generator, inkl. Display und Bluetooth

Display-TAN ist ein Mobile Banking Verfahren, das gleichzeitig sicher und mobil ist:

• Display-TAN ist sicher, denn die TAN wird auf der Bankkarte erzeugt - nicht auf dem Smartphone!

• Display-TAN ist mobil in dem Sinne, dass der Bankkunde für Mobile Banking nur das braucht, was er sowieso dabei hat: Smartphone und Bankkarte.

Außerdem ist Display-TAN bequem, denn es muss nichts getippt werden - Klicken reicht!

Motivation/Hintergrund: Warum Display-TAN?

Heutzutage werden viele finanzielle Transaktionen vom Smartphone aus ausgeführt, und zwar nur mit dem Smartphone, d.h. ohne TAN-Generator etc. Das Kunden-Smartphone könnte aber mit einem Trojaner infiziert sein, der die Transaktionen des Kunden manipuliert, denn der Trojaner kann auf dem Smartphone jedes dafür notwendige Credential des Kunden ausspionieren oder missbrauchen: Passwort, SMS, geheimer Schlüssel, Fingerprint, etc.

Smartphones sind also unsicher. Ausgehend von diesem Problem ist die Grundidee von Display-TAN die folgende: Der geheime Schlüssel und die TAN-Erzeugung wird vom Smartphone auf die Bankkarte ausgelagert. So ist der geheime Schlüssel und die TAN-Erzeugung sicher vor Smartphone-Trojanern.

Und warum Display und Bluetooth?

• Das Display wird gebraucht, um die Transaktionsdaten auf der Karte manipulationssicher anzeigen zu können. Ohne Display auf der Karte wäre ein Smartphone-Trojaner in der Lage, sich heimlich die TAN für eine von ihm erfundene Betrugsüberweisung erzeugen lassen.
• Bluetooth wird gebraucht, um die Transaktionsdaten bequem auf die Karte zu transportieren (verschlüsselt).

Basis Informationen

Hardware. Das wesentliche Element des Display-TAN Verfahrens ist eine Bankkarte, die ein Display und ein Bluetooth Modul hat, und trotzdem so dünn, flexibel, robust und haltbar ist wie eine übliche Bankkarte.

Sicherheit. Display-TAN ist deshalb besonders sicher, weil alles Sicherheitskritische auf der Karte stattfindet (und nicht auf einem potentiell unsicheren Endgerät wie PC, Laptop, Tablet oder Smartphone): 1. Der geheime Schlüssel der Bank wird auf der Karte gespeichert, 2. die Transaktionsdaten werden dort noch einmal manipulationssicher angezeigt, und 3. wird dort abschließend die TAN erzeugt. Die Bluetooth-Verbindung vom Smartphone zur Karte kann nicht abgehört und auch nicht manipuliert werden, denn es werden nur Daten übertragen, die vom Bankserver vorher verschlüsselt wurden, und zwar individuell für diese Karte.

Benutzerfreundlichkeit. Die besondere Benutzerfreundlichkeit von Display-TAN besteht darin, dass der Bankkunde keinen extra TAN-Generator braucht. Das ist vor allem bequem beim Mobile Banking, denn der Bankkunde braucht nichts anderes als das, was er sowieso dabei hat: Smartphone und Bankkarte. Außerdem muss der Bankkunde nichts tippen: keine TAN, keine Überweisungsdaten - das wird alles per Bluetooth übertragen, der Bankkunde muss nur prüfen und klicken. Sogar die langen IBANs können bequem zeilenweise mit ein paar OK Klicks bestätigt werden.

Online Payment. Weil mit GiroPay, Sofortüberweisung, etc. immer mehr Internet-Zahlungen als Überweisungen ausgeführt werden, ist Display-TAN automatisch auch ein Internet-Zahlungsverfahren - viel sicherer als z.B. PayPal oder Kreditkarte, und trotzdem praktisch genauso bequem (kein extra Gerät, kein Tippen außer Username/Passwort)

Kein Pairing. Es gibt keine Kopplung (Pairing) mit dem Smartphone. Das ist möglich, weil alles Sicherheitskritische sich auf der Karte abspielt, nicht auf dem Smartphone. Ohne Kopplung ist der Bankkunde nicht an ein Endgerät gebunden, d.h., er kann mehrere mobile Endgeräte abwechselnd für Mobile Banking nutzen, und noch weitere Endgeräte jederzeit hinzunehmen.

Eckdaten der Karte

Form. So dünn und flexibel wie eine übliche Bankkarte (ISO/IEC 7810).

Lebensdauer. 5 Jahre und 2000 Überweisungen.

Haltbarkeit. Der Kartenproduzent hat für seine Display-Karten eine nachgewiesene Ausfallquote von ≤ 1% über die gesamte Karten-Lebensdauer.

Verfügbarkeit. Lieferbar.

Funktionsweise

Mobile Banking. Das neue Verfahren ist oben im Video dargestellt. Im Bild unten wird es aus Benutzersicht für Mobile Banking skizziert - also für Überweisungen vom Smartphone oder Tablet aus, wofür das Display-TAN Verfahren besonders geeignet ist.

Der Bankkunde braucht für die TAN-Generierung nichts zu tippen - er muss nur prüfen und klicken.

Mehr Workflows für Online Banking und Payment sind auf der Seite Workflows zu finden.

Besonderheit von Display-TAN

Display-TAN ist das erste und einzige Mobile Banking TAN-Verfahren, das trojanersicher UND mobil ist!

• Jedes andere Mobile Banking TAN-Verfahren, das trojanersicher ist (Chip-TAN, TAN-Generator, etc.), ist nicht mobil, denn der Bankkunde muss ein Extra-Gerät dabei haben.
• Jedes andere Mobile Banking TAN-Verfahren, das mobil ist (SMS-TAN, Push-TAN, NFC-TAN, biometrische Lösungen, SIM-Karten- oder Secure-Element-Lösungen), ist nicht trojanersicher, denn bei all diesen Verfahren ist es möglich, dass ein Smartphone-Trojaner, der das Betriebssystem des Smartphones infiltriert hat, im Hintergrund eine Betrugsüberweisung ausführt, ohne dass der Bankkunde etwas merkt oder etwas falsch macht, siehe z.B. dieser Beitrag.

Aus dem gleichen Grund ist Display-TAN auch das einzige Mobile Banking TAN-Verfahren, das gleichzeitig mobil ist UND sicher gegen Friendly Fraud.

IBAN

Display-TAN ist auch für IBANs ideal geeignet, denn die langen IBAN Zielkontonummern können mit 3 oder 4 Klicks bequem vom Bankkunden bestätigt werden, augengerecht Zeile für Zeile, siehe das Beispiel rechts und die IBAN Seite.

Weitere Informationen

Weitere Details zum Verfahren sind auf der Seite Weitere Informationen zu finden, zu den Themen Sicherheit, Usability, Integration von Display-TAN in die Bankkarte, Buttons auf der Karte, Display-TAN als Erweiterung von NFC-TAN TAN-Erzeugungs-Algorithmus.

Für einen Vergleich von Display-TAN mit Smartphone-TAN (= App-TAN) hinsichtlich Sicherheit/Usability/Kosten siehe diese extra Seite.

Anforderung an das Endgerät: Bluetooth Smart (BLE)

Praktisch alle Smartphone und Tablet Modelle seit 2013 haben Bluetooth Smart (auch Bluetooth Low Energy BLE genannt) eingebaut: ab iPhone 4s, ab iPad 3, ab Android 4.3. Fast alle neueren Laptops und einige PCs sind ebenfalls BLE-fähig, d.h. sie können direkt mit der Karte kommunizieren.

Warum Bluetooth, und nicht NFC?

iPhone/iPads. Der Hauptgrund für die Wahl von Bluetooth anstatt NFC sind iPhones und iPads: die iOS Geräte haben keine ausreichende NFC-Schnittstelle - die seit Mai 2017 bestehende NFC-tag Schnittstelle reicht nicht aus.

Stabilität. Außerdem ist Bluetooth in der Karten-Handhabung viel komfortabler und stabiler: Bei NFC muss man die Karte fest an das Smartphone halten, während bei Bluetooth der Abstand bis zu einem Meter sein kann und die Verbindung auch bei Bewegung völlig stabil ist.

Sicherheit. Alle per Bluetooth an die Karte übertragenen Daten sind vom Bankserver mit dem individuellen geheimen Schlüssel der Karte verschlüsselt, d.h., Abhören oder Manipulieren ist nicht möglich.

Display-TAN Apps

Android App. Demo Apps für Display-TAN gibt es für

• Android
• iOS
• Windows

SDK. Libraries/SDKs mit der Kern-Funktionalität der Display-TAN App, die in bestehende Bank-Apps eingebaut werden können, gibt es für Android, iOS und Windows.

Display-TAN Projekt

Display-TAN ist ein gemeinsames Projekt von

• SmartDisplayer Inc., Taiwan,
• Universität Tübingen,
• Borchert IT-Sicherheit UG.

Die Hardware, also die Karten und die Soft-/Firmware darauf, wird von SmartDisplayer produziert. Für das Gesamtverfahren und die Software auf den Endgeräten ist Borchert IT-Sicherheit UG zuständig.

Kommende Events

• Trustech, Cannes, 27.-29. Nov. 2018, Stand K-020, Halle Riviera
• Omnisecure, Berlin, 21.-23. Jan. 2019

Mehr Informationen

Flyer, Folien, Zeitschriftenartikel, etc.:

• Flyer Display-TAN
• Flyer Display-TAN
• kreditkarte.net, Jan. 2016:: Das Display-TAN-Verfahren: Sicher und bequem zugleich
• Cards Karten Cartes, Mai 2016: Display-TAN: Die Bankkarte als TAN-Generator
• Vortrag (20 min), van den Berg Forum, März 2017: Mobile Banking Sicherheit
• Vortrag (20 min), Fraunhofer SIT Darmstadt, Mai 2017: Die Sicherheit von Smartphones als Fernsteuerungsgeräte für IoT Devices
• Vortrag (10 min), IT-Security-Pitch Bochum, Oktober 2017: Display-TAN - Secure Mobile Banking